由于Covid-19案件在全国范围内蔓延,导致政府发布的“避难所”命令,很少有行业感受到作为餐馆行业的迅速和深刻的影响。实际上,这些政府订单需要关闭所有现场餐饮餐厅,造成餐饮收入的急剧下降。根据 Restaurant.org.,自3月1日以来,该行业已损失了300多万件工作岗位和250亿美元的销售额,大约50%的餐厅运营商预计4月份额外的裁员。国家餐厅协会预测,未来几个月业界将遭受2.25亿美元的损失,迫使消除多达700万行业的工作。

商业中断保险

为了回应Covid-19大流行,许多餐馆通过商业中断保险,许多餐馆恢复了收入和其他费用,这是通常作为商业危险政策的一部分购买的可选覆盖范围。这种类型的覆盖范围旨在在暂停操作时提供现金来涵盖业务。然而,在Covid-19相关的权利要求之后,保险公司正在拒绝支付。业务中断覆盖率通常需要“直接物理损失或涵盖财产损害”,保险公司正在准备采取Covid-19损失不涉及必要的物理损失或触发覆盖损失的立场。例如,一些保险公司认为,由于经济衰退,害怕旨在限制冠状病毒的蔓延的恐惧,令人害怕的损失本身并不是自己的物理损失或损害,即使他们是,也会引发各种政策排除。美国物业伤亡保险协会(APCIA)发布了一个 陈述 宣布“[M]任何商业政策,包括包括业务中断覆盖的商业政策,不包括Covidable疾病或病毒如Covid-19的覆盖范围。”此外,对于某些国家立法机构公开探索授权业务中断对此类损失的覆盖范围的可能性,透视表示“[a]纽约行动,特别是改变业务中断规定,或者财产保险一般,追溯到病毒保险范围通过避免这些排除,将立即审理保险公司要求威胁持有偿付能力的支付责任以及对现有保险政策中的实际承诺提供良好的能力。“透视据估计,单独的小企业的业务中断损失可能每月均为2.20-38.3亿美元。然而,餐馆不应该盲目地接受保险业对这些损失的覆盖范围的过于悲观观点。

近期Covid-19相关保险覆盖诉讼

面向安装的餐馆采取损失追求保险回收。例如,2020年3月25日,纳帕谷的世界着名和三米其林出演的法国洗衣店,以及托马斯凯勒餐厅集团(法国洗衣店的管理实体和Michelin-Starred Bouchon Bistro),在纳帕起诉了他们的保险公司县高级法院。该诉讼要求宣誓判决肯定,申请餐馆的保险政策为营业收入提供覆盖范围,并由于政府授权的餐馆封闭而产生的额外费用。法国洗衣服诉讼声称,它的“全面风险”政策涵盖了在“公民当局”令中禁​​止进入被保险费处所时产生的业务收入损失和合理的开支,而且餐厅每月关闭餐馆被关闭, 2020纳帕县健康秩序。投诉进一步指出,纳帕县的健康令代表了基于物理损害对财产的证据发出的,即病毒“身体感染并保持在物体或材料的表面上。 。 。最多二十八天,“其他国家,如中国,意大利,法国和西班牙”在允许这些地区重新开放到公众之前,“在”区域中“实施了清洁和熏蒸”。

类似的西装已经在加利福尼亚州和全国各地的其他地方播种。 3月20日,在Covid-19大流行,Oceana Grill(位于新奥尔良的波旁街道)的初始诉讼中 提起诉讼 反对其在新奥尔良国家法院的保险公司和路易斯安那州的州长和国务院。该诉讼寻求宣誓判断,即颁发的政策提供从直接物理损失和/或民事当局停机的覆盖范围,因为全球大流行基于基本上与法国洗衣服类似的指控。 Oceana Grill声称其政策涵盖了“所有风险”,除非特别排除,否则它没有因全球大流行的损失而提供任何排除,尽管该政策确保由于与恐怖主义或恶意有关的病原体等生物材料而排除损失使用,不适用。

2020年3月27日,芝加哥的一群餐馆和电影院及其郊区在伊利诺伊州的联邦法院举行的保险公司诉讼,寻求宣言判决,以至于他们有权支付他们的商业损失,这些损失是源于Covid-19大流行的业务损失,并断言违约的索赔和伊利诺伊州法律下的保险保险障碍。这套诉讼据称,由于问题的“所有风险”政策不包括“问题”的“所有风险”政策不包括违约的时间内,因此,本诉令否定原告拒绝原告对伊利诺伊州的闭幕损失的拒绝拒绝的原告拒绝的拒绝拒绝伊利诺伊州的闭幕损失。病毒或流行病造成的损失。该诉讼还声称,政策包括损失收入和额外费用的覆盖范围,“由禁止进入”的公民当局的行动造成的额外费用,以涵盖的属性,当任何未被排除的原因导致财产损失并旨在涵盖政府时触发行动“因危险物理条件而采取。”

在2020年4月7日,似乎是第一个涉及一项涉及的政策,包括明确的“大流行事件认可”,涵盖了与德克萨斯州相关的业务中断,德克萨斯派对和娱乐提供商Scgm,Inc。加上联邦的保险公司休斯顿法院。 SCGM,Inc。寻求一个宣言判断,其Covid-19相关的业务中断损失是由其保险单的“大流行事件认可”涵盖的,并断言违反预期违规行为/拒绝合同的索赔,违反“公约”诚信和公平的交易,以及巨大的过失和/或恶意。该政策将“大流行事件”定义为“公共卫生权威的公告,即[疾病控制和预防中心]或[世界卫生组织]宣布的流行病而被关闭。根据诉讼,在SCGM,Inc。通知其保险公司的业务中断索赔,保险公司表示,冠状病毒索赔不会被涵盖,因为冠状病毒不是认可中的名为病原体之一。尽管认可特异性地定义了“覆盖疾病”作为某些“病原体,其突变或变异”的列表,其出现了“严重急性呼吸综合征相关的冠状病毒(SARS-COV)疾病”。

拟议立法

如上所述,还有立法努力,旨在旨在迫使保险公司以应对大流行的回应覆盖Covid-19相关损失。包括俄亥俄州,马萨诸塞州,纽约,宾夕法尼亚州和路易斯安那州[1] 引入了预防保险公司否认与Covid-19相关的业务中断损失索赔的账单。其中一些账单即使在政策包括保险公司争论的情况下也适用于此类风险,也需要此类覆盖范围。截至本文的日期,这些条例草案均未签署法律。

餐厅协会还向联邦和州政府提供直接上诉,以获得援助。 3月18日,国家餐厅协会向总统特朗普寻求救济的一封信,包括有针对性的金融救济,通过美国财政部通过美国财政部将允许餐厅在加急的基础上寻求被保险福利的额外金融救济,其中一封联邦贷款方案等于收入和税收措施。同样,在3月27日,加州餐厅协会 写信给Gavin Newsom 寻求推迟资产税,许可费用和销售和工资税的推迟,失业保险费率,驱逐保护以及保险公司协助或该州政府通过让他们批准餐厅Covid-19相关索赔来支持保险公司的任务,国家作为支付管理员。

保单持有人的考虑和行动步骤

餐馆和其他企业应根据Covid-19相关的业务亏损仔细审查其商业政策的具体条款,以评估这些损失是否可以涵盖。影响特定业务的具体政策语言和事实和损失情况对该评估至关重要。

此外,保单持有人可以并应与怀疑的保险公司的毯子断言认为,商业中断的商业政策不会涵盖与Covid-19相关的业务损失。作为事实问题, 疾病预防与控制中心 已经证实导致Covid-19的病毒可以在几天内生活在表面上,并且实际上最近发现来自Covid-19的RNA存在于船上的表面上 钻石公主巡航 在腾空客舱后17天发货。此外,在这个时刻,没有合理的争议 冠状病毒相关的美国治疗和死亡。已继续以惊人的速度上升。这些事实削弱了保险公司的潜在论证,即病毒在餐馆等高交通业务中没有物理存在。因此,Covid-19产生的营业中断覆盖的餐馆可能争辩说身体污染建立了覆盖范围的可能性。事实上,许多司法管辖区的法院发现,确实可以构成“物理损失或损坏”中的被保险业场所的污染物的存在,以便引发覆盖范围。[2]

餐馆和其他受影响的企业应该采取的具体步骤包括以下内容:

  1. 检索和仔细审查所有适用的保险单。
  2. 联系保险公司,及时报告损失 在适用的情况下(适用于许多政策包括具体期限)。
  3. 记录所有相关的事实情况:例如,餐厅是否有任何事实表明受感染者进入该处所?哪些政府命令触发关机?营业收入多少钱将产生多少仍然开放?
  4. 收集并保留支持文档 包括财务报表,银行陈述,纳税申报表,预测和预测,工资报告,库存记录,采购订单和文件,如收据,以显示其他相关费用。
  5. 考虑参与经验丰富的律师追求覆盖范围.

Buchalter.律师在这里提供帮助。每个政策和环境都是独一无二的,蔑视一定尺寸的所有方法。冠状病毒呈现出新的挑战和复杂性,布恰特特律师唯一适合地址。公司保险覆盖辩护团的律师深入了解保险行业政策,做法,程序和问题以及在保险恢复事项中代表保险人员,包括餐馆的政策持有人的多数经验。


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[1] 新泽西州还提出了类似的法案,该法案被设定为3月16日投票,但随后被撤回。

[2] 例如,在 Gregory Packaging,Inc.V。旅行者道具。CAS。 am。,No.2:12-CV-04418 WHW,2014 WL 6675934(DNJ 2014年11月25日),一种包装公司,寻求在其商业地产保险政策下恢复商业中断,这些商业财产保险政策涵盖“直接物理丧失或财产损害“当氨在公司的一个包装设施中发布时。  ID。在* 1。保险公司拒绝了本公司的索赔,因为根据保险公司,公司没有遭受物理损失或财产损失,损失根据政策条款的特定排除。  ID。在* 2。法院授予原告包装公司的总结判决,发现氨的存在使包装设施“不适合正常人类占用”,并“暂时无法丧失”该设施,该设施在“问题政策”政策下构成了“物理损失”。  ID。在* 3-4,66。法院专门指出,“考虑非结构性财产损害的法院发现建筑物 通过危险的气体或细菌遭受直接物理损失或损坏的方式无人居住。“   ID。在* 6(重点添加)。同样,在 Sentinel Management Co.V。新罕布什尔州保险公司,563 N.W.2D 296,298,298(Minn。App.1997),一个公寓楼宇管理公司,寻求以其“所有风险”的财产保险单,涵盖建筑物的直接物理损失,其中建筑物所含石棉的痕迹。在那里,法院发现,“建筑物的直接物理损失”’函数可能会严重受损或销毁,而且财产呈现无用 通过存在污染物“即使没有有形的身体伤害。  ID。在300(重点添加)。和在 西部火灾。 Co.V。第一长老会教堂, 165 Colo。34,39(Colo.1968)(en banc.)科罗拉多州最高法院认为,当地方当局命令建筑物下方的汽油蒸汽后,当地当局触及教堂建筑后触发了一个财产保险政策,因为这构成了“直接物理损失”。法院承认,虽然建筑物和其要素都没有明显地改变,但其功能被淘汰。  ID。在40-41; 也可以看看 Travco Ins。 Co.V。病房, 715 F.Supp.2d 699,709(例如,2010年), aff’d,504 f. app’X。 251(第4 Cir。2013)(在缺陷干墙释放的“毒性气体”中,找到“直接物理损失”,缺陷干墙释放的“毒性气体无人居住”; Mellin v。N.安全INS。有限公司,115 A.3D 799(2015年NH)(发现“物理损失”所需“所需的”被保险业财产的独特和明显的改变“,但这可能包括嗅觉感知的变化,并且存在在没有结构损伤的情况下存在); N.Y.和N.J.V。附属FM INS的港口权威。公司, 311 F.3D 226,235(3D CIR.2002)(如果“建筑物的空气中的大量石棉的存在,例如使结构无法居住并且无法使用,那么其所有者都有明显的损失“这将构成”物理损失“。)。因此,可以进行合理的论点,其中发生病毒可能存在的财产损坏。