作者:Michael Flynn和Melissa Richards

介绍

加利福尼亚颁布了一项新的加州消费者保护法(CCFPL),加利福尼亚州财务代码第90001节 et seq.。 CCFPL将将业务部门署(DBO)转化为新的金融保护和创新部(DFPI)。 AB 1864年9月4日送到加州州长,2020年9月4日签名,预计他将在三十(30)天内签署。

在其新形式中,DFPI将继续监督以前由DBO监督的金融机构。然而,CCFPL授权的禁止行为扩大范围的覆盖范围使得DFPI调节和实施更有限。国家和州包裹存款机构,银行控股公司和信托公司以及目前由DBO和其他加州许可机构许可的大多数实体和人员,包括房地产经纪人和保险公司,不受CCFPL中的这些新的禁令和权力。 。 DFPI将继续拥有该机构的监管机构和DBO目前所拥有的人的范围,但该权限不由CCFPL扩大。

相反,CCFPL侧重于实体,迄今为止的人员尚未在加利福尼亚州没有正式许可和监督。这些包括某些金融公司和其他目前非许可的实体和人员,为加州居民提供消费者金融服务和产品。此类实体和人员将受到非法,不公平,欺骗性的监管监督和执法 辱骂行为或做法 (UDAAP),并可能面临严重的惩罚和违规行为的禁令。 DFPI将有权发布颠粮,进行调查,并为该等实体带来行政和民事诉讼。

DBO / DFPI的专员致力于公开表示,强劲的监管监督对此类金融技术和以前的未经许可的题为至关重要,对消费者金融服务市场的消费者保护和竞争性公平至关重要。预计DFPI将积极调节这些公司。

DFPI还被指控建立金融技术办公室,其目的是在金融技术服务部门促进进一步的创新和消费者获取。

以下是CCFPL的详细信息:

谁是“受保人”和“服务提供商”

如果不豁免豁免,则禁止来自CCFPL下的许多行为的“覆盖人”或“服务提供商”。 “覆盖人”被定义为:

“覆盖人”是指联邦法律不抢占的意义,下列任何一项:

(1)任何从事提供或向该州居民提供或提供消费金融产品或服务的人。

(2)如果联盟会员作为服务提供者向该人担任该分区,则在该​​分区中描述的任何会员。

(3)任何服务提供商,在某种程度上,该人从事提供或提供自己的消费者金融产品或服务。

“服务提供商”被定义为:

(1)“服务提供商”意味着任何向受助人提供物质服务的人,该人通过该涵盖的消费者金融产品或服务的提供或提供,包括:

(a)参与设计,运营或维护消费者金融产品或服务。

(b)处理与消费者金融产品或服务有关的交易,而不是在不知不觉或偶然地传输或处理财务数据,因为这些方式从与人发送或进程的其他类型的数据的其他类型的数据有关。

(2)术语“服务提供商”不包括一个人,只凭借该人提供或向受保人提供:

(a)一般提供给企业的类型或类似部级服务的支持服务。

(b)通过印刷,报纸或电子媒体进行消费者金融产品或服务的广告的时间或空间。

豁免

以下类型的机构和人员免于CCFPL:

  • 任何银行,银行持有公司,信托公司,储蓄和贷款协会,储蓄和贷款控股公司,信用合作社或在许可证,证书或宪章下的权威下行事时会监督农业信贷管理联邦法律,或加州或其他国家的法律;
  • 除了发薪日贷方和学生贷款服务者以外的现有DBO许可证,包括:
    • 任何人被许可作为第6款(与第17000条开始)的财务代理人的托管代理人。
    • 根据财务代码的第9次(开始于22000款),任何人被许可作为金融贷方,经纪人,计划管理员或抵押贷款发起人。
    • 根据第1款(与第25000款)的经纪人或投资顾问合同的任何人,标题4公司守则。
    • 任何人士许可作为住宅抵押贷款人,抵押贷款服务机构或第20款下的抵押贷款发起人(与第50000条开始)的财务代码。
    • 任何人被许可作为支票卖方,账单付款人或第3款(与第12000条开始)的金融代码。
    • 任何人被许可作为资本访问公司,根据第3款(与第28000款开始)公司守则第4条。
    • 在金融机构法下颁发的许可,章程或证书下的任何人都在做生意。
  • 除了DFPI之外的任何加州州机构的被许可人及其员工,被许可人或雇员在其他州机构许可的权威下行事。

禁止行为

除此之外,CCFPL禁止:

  • 任何非法,不公平,欺骗性或虐待或虐待行为或练习,以及消费者金融产品或服务。
  • 为消费者提供或向消费者提供任何金融产品或不符合任何消费者财务法律或以其他方式违反消费者金融法的行为或遗漏的任何金融产品或服务。
  • 任何故意或鲁莽地为受保人或服务提供商提供了大量的人,违反了细分(a)或发出的任何规则或命令,该提供者应被视为违反该部分。如果该人仅向受保人或服务提供商提供广告的人或服务提供商提供或销售时间或空间,则不适用这种限制。

DFPI的执法权限

DFPI将有调查权力,包括发布征求文件和书面答案的子公司的权力。

通过行政或民事诉讼,它也可能寻求违规行为的禁令救济,以及赔偿金,货币处罚,恢复,拆除,合同撤销和退还金钱和返回的土产。

征收的罚款可能是:

  • 每天违规行为的5000美元越大,或者每个违规行为持续2,500美元;
  • 对于任何鲁莽的违规行为,每天25,000美元的违规行为较大,或者每个违规行为的人数为10,000美元;
  • 对于任何故意违规行为,1%的人总资产的较小者,每天1,000,000美元违规行为,或者每项违规行为为25,000美元

“金融产品或服务”定义

如果实体没有免于CCFPA的覆盖范围,所涵盖的金融产品和服务类型非常广泛。

“金融产品或服务”是指:

(1)延长信贷的信贷和服务扩展,包括获取,采购,销售,经纪人的信贷,除了仅仅将商业信贷扩展到起源消费信贷交易的人之外。

(2)延长或经纪人的个人或实际财产的租赁,这是购买财务安排的功能等同,如下所示:

(a)租约是非经营的基础。

(b)租赁的初期期限至少为90天。

(c)如果涉及实际财产的租约,则在初始租约开始时,该交易旨在导致租赁财产的所有权转让给承租人,而该部门规定的标准。

(3)提供房地产结算服务。

(4)从事存款活动,转交或交换资金,或以其他方式作为资金的监护人或任何用于代表消费者使用的金融工具。

(5)销售,提供或发出储存价值或支付工具,除了销售或交易以重新加载储存价值的情况外,只有卖方对储值的条款或条件进行实质性控制提供给消费者,既有本段的目的,两者都是:

(a)如果卖方不是与储存价值产品的消费者合同的缔约方,则不得发现卖方对储存价值的条款或条件进行实质性控制,另一个人主要负责建立存储值的术语或条件。

(b)在储值卡或设备上广告卖方的非金融商品或服务本身并不是对条款或条件的大量控制。

(6)提供支票兑现,支票收集或查看保证服务。

(7)通过任何技术手段向消费者提供付款或其他金融数据处理产品或服务,包括处理或存储任何支付工具的财务或银行数据,或通过用于处理支付数据的任何付款系统或网络,包括支付通过网上银行系统或移动电信网络,除了一个人不被视为有关财务数据处理的人,因为这是:

(a)是一名非金融良好或服务的商家,零售商或卖方,他们通过专门向消费者发起有关消费者的支付数据来与消费者发起的支付数据,以便为消费者提起支付该人来支付该人进行购买或者为该个人直接销售的非金融良好或服务,或者为消费者直接销售的商业交易。

(b)向某人提供对主机的访问,以便启用该人建立和维护网站。

(8)提供与证券交易委员会(国家证券委员会)监管的人提供的证券提供的服务以外的财务咨询服务,但仅在此人以受监管能力行使到消费者的范围内个人财务事项或与专有金融产品或服务有关(除了出版任何Bona Fide报纸,新闻杂志或一般和经常流行的商业或金融出版物,包括出版市场数据,新闻或数据分析或投资信息或建议这不是针对特定消费者的个人需求量身定制,包括以下两项:

(a)为任何消费者提供信贷咨询。

(b)提供服务以协助消费者有债务管理或债务结算,修改任何延长信用额的条款,或避免止赎。

(9)收集,分析,维护或提供消费者报告信息或其他账户信息,包括与消费者信用史有关的信息,用于与关于提供或提供消费者金融产品的任何决定相关的或服务,除了:

(a)一个人做以下任何一项:

(i)收集,分析或维护仅与消费者与该人之间交易相关的信息。

(ii)向该人的附属公司提供信息,如下调(a)所述。

(iii)提供的信息提供或预期仅在任何关于提供或提供不是消费者金融产品或服务的产品或服务的决定中。

(b)(a)项(a)条所述(i)条所述的资料不是关于提供或向消费者提供的任何决定与消费者提供的任何决定,除了信用第90006款细分(e)段(1)段的分段。

(10)收集与任何消费金融产品或服务相关的债务。

(11)代表另一个国家直接或间接地经销其特许经营权或销售特许经营权。

(12)如果部门发现金融产品或服务要么是本司的目的,请根据本司目的,提供另一种金融产品或服务。

(a)作为涉及或有目的被纳入或进行,以逃避任何消费金融法。

(b)允许银行或金融控股公司提供或根据适用于银行或金融控股公司的任何法律或法规提供,并拥有或可能会对消费者产生重大影响,不包括然而,仅仅从部门的权力范围内定义了本项下的额外金融产品和服务,而不是其可能拥有的任何其他权力,所提供的人提供以下活动:

(i)向受保人提供信息产品或服务以获得身份认证。

(ii)为欺诈提供信息或服务,或识别盗窃检测,预防或调查。

(iii)提供文件检索或送货服务。

(iv)提供公共记录信息检索。

(v)为反洗钱活动提供信息产品或服务。

(13)术语“金融产品或服务”不包括以下任一项:

(a)保险,保险委员会第22条所界定,由保险部门监管。

(b)由某人的电子数据传输,路由,中间或瞬态存储或与电信系统或网络的连接提供,而不是包括提供这些电子管道服务的人,如果提供这些服务,则为那些服务是否有以下任何一种:

(i)选择或修改电子数据的内容。

(ii)以财务数据与人发送,路线或商店的相同形式的其他类型的数据区别不同的方式,传输,路线,存储或提供包括财务数据的连接,包括财务数据。或者尊重哪个,提供连接。

(iii)是与消费者支付交易的收款人,付款人,记者或类似派对。

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